广告发布联系QQ:2806149615

老龄化越来越严重,未来我们靠什么养老?-if1507

股票新闻 股票新闻 12月03日 18:19

上节课我们从中国养老方式的历史变迁讲到了中国养老金体系的三大支柱:第一支柱是国家主导的基本养老保险制度,第二支柱是单位主导的职业养老金制度,第三支柱是个人主导的个税递延养老金等。那么三大支柱目前取得了什么样的成绩?又遇到了什么样的困难呢?


一、三大支柱的现状


第一支柱基本养老保险方面,根据统计局的数据,截止2018年年末,参与人数约为9.4亿人,而2018年末中国的人口总数是13.95亿人,也就是说,基本养老保险覆盖了全国约70%的人口。其中参加城镇职工基本养老保险人数约为4.19亿人,城镇就业人员4.34亿人,所以城镇职工基本养老保险的覆盖率达到96.5%。


第二支柱企业年金方面,2018年末全国有8.74 万户企业建立了企业年金,但参加职工仅有2388万人,仅为城镇职工基本养老保险参与人数的5.7%,参与率较低。


第三支柱是属于自愿的补充养老保险形式,2018年5月建立了个人税收递延政策的试点,是第三支柱的一种尝试,这个试点政策给予了一定的税收优惠。


2018年8月6日,在3月出台《养老目标证券投资基金指引(试行)》之后仅用了不到半年的时间,首批养老目标基金获批,共计14只,远超市场预期,足见国家对于建设养老体系第三支柱的决心。


所以可以看到,虽然中国的养老金体系有三大支柱,但在实际运行过程中,三个支柱发展不平衡。目前大部分依靠第一支柱,第二支柱占比较小,第三支柱仍在探索之中。


那么作为养老体系重要组成部分的第一支柱基本养老保险,能够满足未来我们的养老需求吗?要解决这个问题,首先来看一下世界上主流的两种养老模式。


二、世界上主要的养老模式


目前世界上所有国家的养老金制度主要有两种:一种是现收现付制,另一种是完全积累制。


1、现收现付制


现收现付制指的是在职员工通过缴费/缴税的方式将钱缴纳到国家养老金池子里,养老金在这个池子里不会停留而是立即支付给退休人群。也就是说,我们现在缴纳的养老金供养了现在退休的人,等到我们退休后拿到的养老金就是当时在工作的人缴纳的。


可以看到,这种方式操作比较简单,完全不用担心长寿问题。但是这个制度存在一些缺陷:试想,如果人口老龄化加剧,也就是说,支付养老金的人数变少了,领取养老金的人数变多了,那么就会存在养老金不足的问题。


2、完全积累制


个人在工作期间进行养老金缴费积累,退休后根据自身缴费积累情况和投资收益领取相应的养老金待遇。也就是说,自己存的钱自己用。


可以看到,这种方式下,多缴多得,可以明显提高大家养老的积极性。但缺点也非常明显:首先是投资风险,完全积累制下,养老金在个人养老金账户存放的时间较长,如果25岁开始工作,50岁退休,那么期间就是25年,这期间的投资品种选择,最终拿到的投资收益存在很多不确定因素。同时,如果寿命较长,还可能面临养老金不足的风险。


老龄化越来越严重,未来我们靠什么养老?



那么这两种养老模式与我们有什么关系呢?我国的基本养老保险制度是采用哪种模式呢?


本文系好买商学院原创,如需转载,请在文章开头注明来源于“好买商学院”。未经授权,任何媒体和个人不得全部或者部分转载,否则将承担相应的法律责任。

免责条款:本文k线图基础知识内容为基于公开资料研究完成,并不构成投资建议。投资者应审慎决策、独立承担风险。

欲知更多的精彩内容,请关注好买商学院

相关阅读